河南暴雨启示:商业险如何选择?车损险是否应标配?·
近日，河南多地遭遇持续性强降雨，不仅造成了严重的人员伤亡，也造成了重大财产损失，其中就包括成千上万被迫“漂流”的汽车。
7月24日，河南省保险行业协会披露，截至7月23日18时，河南财险业共接到车险理赔报案18万件，初步估损52亿元。
在关注泡水车处理的同时，车险配置也成为暴雨后值得思考的问题。
泡水车处理需谨慎
由于夏季多雨，加之总有部分区域存在排水不畅问题，很多地区其实都存在汽车被泡的风险。汽车被雨水浸泡会产生哪些危害？该如何处置？
对此，全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树在接受中新经纬客户端采访时表示，车辆泡水之后，雨水以及水中携带的异物可能会进入车辆管道或内部，给车辆的电路系统、运动系统带来巨大风险。
崔东树提到，从理论上说，泡水车辆应该在原地等候处理。同时要打开通风口，使车自然通风，同时对特殊部位散湿以保持电路板各方面稳定。此外，还要记得对地板进行处理，防止内部进水。
不过，需要注意的是，并非所有的浸水车辆都需要送检。
针对那些轻微泡水的车辆，崔东树建议，在间隔一段时间后，首先要检查被水淹过的痕迹，看水是否已经没过底盘。如果尚未没过底盘，相对来说安全。如果已经没过底盘，要谨慎检查，尤其那些被水没过较深的车辆，不能贸然启动。
车损险可大大缓解车主损失
当您的爱车变成泡水车，该如何尽力减少损失？
对于已经购买车损险的车主，可以通过保险理赔挽回损失。据中捷保险经纪公司销售总监翟盼介绍，在2020年9月19日之后购买车损险的保单，车主在原地停放中被淹可以赔付。如果是之前的保单需要单独购买涉水险。如果是行驶过程中，没有购买涉水险只赔付发动机以外部分。另外，她强调，车辆涉水熄火后再次启动，保险公司不再对发动机进行理赔。
这一时间区别主要源于2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》(下简称“车险综改”)。其中，明确提到要“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。”
至于能赔付的金额，中央财经大学保险学院风险管理与保险系主任郭丽军在采访中表示，车损险基本上是根据车辆自身的实际价值来确定保额的，只要损失在保险金额限度之内，符合要求的保险人都可以做到百分百赔付。#p#分页标题#e#
翟盼也提到，具体的赔付方案要依照各家保险公司的约定。一般情况下，保险公司理赔员、指定维修厂或4S店员会对车辆进行定损，赔付金额最多不超过车辆自身价值。
据中新经纬客户端了解，在没有配置车损险的情况下，汽车泡水导致的问题则只能由消费者本人承担。微博上有一些此次河南雨灾的受害者也表示，“没有买车损险，损失惨重”。
车险配置要考虑哪些因素？
实际上，没有购买车损险并不是孤例，甚至有些车主只买交强险。从数据看，机动车辆保险保单件数与机动车保有量之间的差额也表明仍有“漏保之鱼”。以河南为例，根据河南银保监局统计，2021年1-5月机动车辆保险总保费收入166.55亿元，机动车辆保险保单件数1305.21万件。而《2020年河南省国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2020年末，河南民用汽车保有量就已达1759.17万辆。
中央财经大学保险学院教授、全国保险专业研究生教育指导委员会副主任郝演苏表示，从目前获取的数据看，大概有10%的车主只购买交强险。这些车主可能是因为自身驾驶半径小，面临的安全风险没有那么多。“这是很正常的状态，尤其是河南暴雨这类突发灾害，概率很小，不能认为没有投保的车主缺乏风险意识。”
不过，郝演苏也强调，肯定是保额越高越安全。从财务管理的角度看，配置保险要考虑自己的驾驶习惯、价格承受能力以及风险管控意识。
郭丽军也表示，不同的车主会根据自身对于风险的态度以及性价比角度来考虑。她建议，由于风险具有不确定性，从保障充足的角度看，车损等商业险可以考虑配置。
“这是一种风险意识的反映。”郭丽军介绍，交强险是强制保险，商业险是可选的。由于在交通事故中，对于人伤的赔偿数额比较高，部分车主可能认为，交强险和商业第三方险足以赔付，但对于车辆自身的损失来讲，日常面临的风险自身是完全可以承担的。
翟盼解释到，如果发生交通事故，一般情况下，如果是己方责任，交强险和商业第三方可以赔付对方包括车辆在内的损失，但无车损险的话，自身的车辆损失无法赔付。
车损险到底要不要买？翟盼认为，从她经手的保险业务来看，大概有7-8成的消费者会选择购买车损险。“其实车损险实际赔付率非常高，而且‘车险综改’后，车损险覆盖的范围越来越丰富了。从力度看，只要非个人蓄意导致的车辆损失，都可以赔付。”(中新经纬 宋亚芬 马静宋)
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