消费金融过度授信问题需谨慎
■ 杨怡明
“尊敬的客户，根据我行系统综合分析，已授信您个贷额度30万至50万，如需办理请回A，退订请回T”。这类短信在我们日常生活中屡见不鲜。近年来，从传统的银行机构，到新型的各类互联网机构，消费金融业务借助着名目繁多的促销活动迅速推广。
消费金融由于单笔授信额度小，审批速度快，无需抵押担保，服务方式灵活，贷款期限短等优势可以覆盖到传统金融所不能触及的领域，从而满足不同层次消费者的贷款需求。同时，消费金融通过嵌入各种消费场景，为人们“衣、食、住、行”甚至更进一步的“健康、医疗、美容”等各种场景提供贴近式的服务。
然而，新型的金融模式在给人们带来便利的同时，也埋下了一些隐患。
首先，消费金融营销、服务对象群体不断呈现年轻化的趋势，部分消费金融市场主体过度营销，利用消费者的攀比心理和金融知识的匾乏，恶意诱导消费者过度借贷，容易造成不良社会影响，例如过去发生的一系列“校园贷”事件。
其次，由于各个平台数据不共享，容易出现多头授信导致的授信过度。例如，一家机构测算某客户的授信额度是20万元，如果有10家同质化的机构都给予该客户授信消费贷，200万元的总额度很容易超过其个人负担能力。从而出现“债抵债”、“多头借”、“拆了东墙补西墙”的情况，不但容易给个人生活带来问题，也给金融机构的资产质量带来隐患。
再次，消费金融客户群体相对下沉，资质偏低。通常来说，资产越少的用户资金需求越大，违约概率也越大，再加上各个市场主体的风控能力参差不齐，使得消费金融的资产质量无法得到有效管控。
最后，消费金融市场存在一定的发展乱象。一些市场主体随意加收包括逾期违约金、客户服务费、增值服务费等各种名目的费用。有的机构公开买卖客户个人信息，触碰法律底线。部分机构对于逾期贷款甚至采用违法催收，暴力恐吓的方式，易引发社会恶性事件。
为此，金融监管部门和从业机构都应该引起重视，并采取相应的措施防止消费金融在发展中出现偏差。
笔者认为，消费金融机构可以在征信体系的基础上，建立对个人授信信息的交流平台，将其他信贷平台、P2P平台的用户信息纳入体系，打破“数据孤岛”这一现状，防止多头授信。同时，建立过度消费的预防机制，尤其对于年龄偏小的客户，加大贷前审核力度以及进行额度限制，防止助长其过度消费的习惯。另外，监管部门应注重引导从业机构理性开展消费金融业务，尤其在客户准入、贷前审批、贷款流向监控、业务营销等方面予以指导和把关，同时严格监管，防止其过度营销，确保贷款投放给真正有需要的环节。
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