“防贫保”筑起“防贫堤”
10月17日，2019年全国脱贫攻坚奖表彰大会在京隆重召开，中国太保集团旗下中国太保产险凭借在防贫领域的先行先试和显著成效，获颁本年度组织创新奖。
在脱贫攻坚决战决胜的关键阶段，中国太保发挥专业优势，创建商业防贫保险“防贫保”，有效解决了非贫低收入户和非高标准脱贫户“边脱边返、边扶边增”的扶贫难题。
因病、因灾、因学致贫可投保
河北省邯郸市魏县的王章喜今年67岁，2014年脱贫后，他和老伴每年有6000多元收入，属于非高标准脱贫户。日子本就不宽裕，2018年初王大娘生病住院，医保报销后仍需自付1.3万元医药费，这让老两口犯了难。中国太保工作人员得知这一信息后，经过核查很快就把6000多元保险补偿金送上门，帮助两位老人重燃生活的信心。
提高脱贫质量、防止返贫致贫，是脱贫道路上必须跨过去的一道坎。2017年初，邯郸市委决定在国家扶贫开发重点县魏县先行试点，通过政保联办、引入商业保险的方式，建立“未贫先防”机制。中国太保的“防贫保”保障方案在当地政府的招标中脱颖而出。
“防贫保”是如何运作的？简单来说，就是以上年度国家贫困线的1.5倍为基准，以非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群为对象，针对因病、因灾、因学因素分类设置防贫保障线和救助标准。由地方政府出资为参保对象投保，保险公司根据政府需求制定保险方案，提供理赔服务。当受助群体因以上三种原因导致家庭收入低于防贫保障线时，保险公司就启动核查程序，对自付费用或损失超过标准部分分段实施救助。
“保险企业与政府携手，通过‘群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作’的扶贫模式，在困难群众未贫将贫时，拉一把、托好底。”中国太保产险有关负责人表示，虽然临贫、易贫人群占比约为10%，但保险公司必须对参保地区所有农村人口进行情况核查，在服务流程和技术等方面做出调整，并有效配合民政、人社、教育、交管等政府部门的工作，“只有做成‘网格状’的监测平台，才能第一时间把温暖送到困难群众手上。坚决不让一户群众再返贫，我们不含糊！”
如今，“防贫保”已经成为更多地方打赢脱贫攻坚战的重要“新式武器”——截至今年9月，河北、湖北、内蒙古、甘肃、云南、青海、四川等省份140个县超过5000万临贫、易贫人群有“防贫保”提供防贫托底保障，累计保险金额2.35万亿元，累计赔付金额近6000万元，其显著成效获得国务院扶贫办、地方政府和受助群众的高度认可。
采用市场手段实现“少花钱、多办事”
传统的保险险种大多“保一人”，最多“保一家”。而返贫、骤贫对象很难事先框定，如何设计开发一种不固定人头而是针对一类群体的保险产品，是防止返贫面临的一大难题。“防贫保”的保障对象由“某个人”转为“一类人”。这一创新之举不仅做到了“少花钱、多办事”，发现并填补了扶贫领域的空白点，也推动了保险创新，实现了险种由“定人定量”到“群体共享”的突破性转变，扩大了保障覆盖面。
中国太保集团董事长孔庆伟在全国脱贫攻坚奖表彰大会上表示，开发“防贫保”的初心，就是发挥主业优势，助力国家守住来之不易的脱贫成果。
专家学者认为，“防贫保”凸显了以商业保险方式开展防贫工作的四大优势。
产品有新意——聚焦处于贫困边缘的非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群，真正做到了“防贫于未然”。
机制有创新——用保险商业杠杆放大了财政资金扶贫效应。目前，基层政府部门在编人员少，难以满足短时间内大量入户调查的需要。中国太保凭借自身人员、网络、技术优势，打通各环节信息“孤岛”，规范、透明地开展各项工作，扮演好风险承担者和服务提供者的角色，运用市场化手段高效助力社会治理。
管理有创新——过去，部分地区存在“卡内户”享受众多扶贫政策甚至产生过度帮扶依赖、而“卡外户”被扶贫政策边缘化的实际情况，致使群众中容易产生新的矛盾和不公平。“防贫保”为“卡外户”提供了扶持和帮助，缩小、淡化了“贫”与“临贫”的差距，提升了扶贫工作的口碑。
服务有创新——“防贫保”在理赔实践中独创了“四看一算一核一评议”规范化服务模式，四看即看住房、看大件、看劳力、看负担，一算即算收入，一核实即核实名下房产及车辆情况，一评议即在村、镇两级进行公示和评议，等等，最大限度保证款项发放的公平、公正、公开，确保资金精准发放。
不久前，中国太保“防贫保”研究院（武汉）在湖北通城县正式成立。10月23日，中国太保深化发展“防贫保”工作会又在上海召开。中国太保有关负责人表示，后续将有针对性地定制符合各地实际、彰显太保特色的防贫保障方案，力争到2022年底实现“防贫保”覆盖全国1000个县区的“千县计划”，让“脱贫不返贫”的长效保障惠及更多临贫、易贫人群。同时，将积极探索“防贫保”与农业保险、产业扶贫的深度融合，变“输血”为“造血”，夯实稳定脱贫的基础，释放出更为长久的精准扶贫民生红利。
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