丰富第三支柱养老保险 让中青年、老年人、灵活就业者都老有所“备”！
10月21日，在2021金融街论坛年会以“应对人口老龄化，规范发展第三支柱养老保险”为议题的分论坛上，银保监会副主席肖远企表示，目前，规范发展第三支柱养老保险的基础和条件比较成熟，一方面，我国养老金融需求非常巨大；另一方面，我国居民存款已经超过90万亿元，可转化为长期养老资金的金融资产非常可观。接下来，规范发展第三支柱养老保险需要重点做好三方面工作，一是建立丰富的产品供给体系，二是增加第三支柱产品的吸引力，三是培育专业养老金融机构。
发展第三支柱
满足民生保障与长期资本需求
在我国人口老龄化程度不断加深的背景下，如何解决好养老问题？第三支柱养老保险反复被提及。
“建立多支柱包括第三支柱养老保险的目的就是为了增加养老金储备，而增加养老金储备的载体就是第二、第三支柱。”中国社科院美国研究所所长、世界社保研究中心主任郑秉文表示，目前，第一支柱也就是基本养老保险替代率十余年来稳定在46%。也就是说，退休时，我们养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率为46%。由于人口老龄化，第一支柱替代率逐渐下调将是一个趋势，这就需要第二支柱、第三支柱将替代率补上去。
在我国，第二支柱是由企事业单位发起的企业年金、职业年金，虽然发展速度较快，但覆盖面有限，目前有5800多万参保人。另外，按照现行制度，灵活就业人员、进城务工人员也无法参与第二支柱。“在这种情况下，发展第三支柱是满足上述群体养老金积累的重要途径。”中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院教授董克用说。
“第三支柱可以优化退休收入结构、提高退休收入水平、改善家庭财富净值。”除了能够满足这些民生保障需求之外，郑秉文表示，发展第三支柱对于满足长期资本的需求也具有必要性。第三支柱可成为长期资本的重要来源，一方面，作为长期资金，可改善资本市场结构；另一方面，作为长期股权资本，可提供极大丰富长期资本的来源。
发展第三支柱
要丰富产品供给体系
对于第三支柱的探索，今年步伐明显加快。比如，6月1日起，人保寿险、中国人寿、太平人寿、中国太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。再如，从9月15日起，银保监会结合国家养老或金融领域改革试点区域，选择工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点，试点期限一年。
对于第三支柱养老金产品探索的原则，董克用表示，应以税收优惠制度为基础；从现在的产品制转为账户制；养老金产品采取开放的态度，银行、证券、保险都要包含；要以市场化为中心运作。
肖远企表示，发展第三支柱养老保险，当前要重点做好三方面工作。一是建立丰富的产品供给体系。不同客户的财务状况、风险偏好、养老规划都存在差异，不存在一种产品适应所有需求的情况。比如，中青年、即将退休的和已经退休的，对养老金积累和投资的需求明显不同。金融业要建立起多元供给格局，在精准细分客户群体的基础上，提供不同的养老金融产品，满足差异化的第三支柱产品需求。二是增加第三支柱产品的吸引力。第三支柱养老保险交费靠个人自愿，群众积极参与是解决发展慢、规模小的关键。除了政府提供税收政策激励，金融业也要苦练内功，提高养老金管理能力，增强产品吸引力，引导越来越多的群众通过第三支柱进行长期养老储备。三是培育专业养老金融机构。当前，我国专业开展养老金融业务的金融机构比较少，我们鼓励养老金融市场主体专业化发展，同时也欢迎国外专业养老金融机构参与中国市场，为消费者提供优质的养老金融产品和服务。
董克用表示：“第三支柱建设要有长期思维，这不是一场速决战，而是一场持久战。美国养老金积累也用了50年的时间，我们应在长期思维的指导下，加快第三支柱建设速度。”
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