疫情期间投保指南：院检核保是否合理
目前新型冠状病毒感染肺炎疫情席卷全国，抗击疫情，刻不容缓。在这一特殊时期，不少消费者都想添置一份商业保险作保障，但在疫情防控攻坚期，遇上体检或出具诊断报告的核保要求，这时该怎么办？特殊时期此类核保要求是否合理？保险公司是否也会推出一些便捷措施呢？
主动除外病症仍被要求院检
消费者李思（化名）向北京商报记者反映，近日，她计划投保复星联合健康险的一款高端医疗险，由于自身甲状腺结节欲主动选择除外责任，却被险企告知仍旧需要提供最新病例，而要提供最新病例无疑要去人群聚集的医院。李思质疑，目前是疫情防控的关键时期，去医院检查也存在交叉感染风险的可能，该要求是否合理呢？
就此问题，北京商报记者采访了复星联合健康险公司。该公司表示，针对疫情，公司规则进行了相应调整，满足特殊时期客户保险保障服务需求。但因个人健康状况有差异，涉及到核保影响因素较多，对于客户有疑问或特殊情况的予以个案评估、沟通处理。
保险专业律师李滨表示，对于上述现象，保险公司担心除甲状腺结节外，还存在别的风险。有险企核保人士也表示，该客户告知有甲状腺结节，应进行过相应医学检查并定期随访，从核保角度需要提供半年内客观检查报告判断结节是否增长，有无恶性征象。在排除恶性可能的前提下，才会接受除外，不排除拒保可能。
对此，资深保险经纪人李玉表示，简单只说“甲状腺结节疾病”是比较笼统的，其中保险公司也可能要看甲状腺功能5项或7项的检查指标是否正常，以及目前该疾病处于怎样的程度和状态，是否有癌变倾向等。正常情况下，如果保险公司、医院或者体检机构已进入正常上班时间，则将会要求投保人出具相关诊断证明。
此外，某人身险公司首席核保专家认为，一般而言，核保可以做除外选择，但有一个问题是，因为既往病例资料不全，一般核保会做保守的判断，把除外的范围扩得比较宽，这对客户不公平。而核保把范围放得比较窄的话可能公司会承担比较大的风险。
多家险企提升核保服务
疫情期间消费者多数会听从建议减少不必要的外出，而北京商报记者也了解到，应市场和客户的需求，多家保险公司也发布了针对核保环节的便捷措施。其中包括智能核保、放宽核保期限、免于体检以相关体检报告进行代替等。
例如中信保诚人寿针对病史或健康存在异常情况的客户，在投保过程中回复2-3个问题，即可完成智能医务核保；招商信诺人寿也对各等级的VIP客户提供核保绿色通道，优先加急处理并有专人在核保过程中全程跟进。
而百年人寿针对来自个险、银保直销、经代等渠道的新契约核保通知书有效期由15天调整为30天。新契约核保电子通知书在线回复处理，免出行，动动手指立即完成。对此，某寿险公司市场部人士告诉北京商报记者，通常在投保时需要体检的客户会收到险企出具的新契约核保通知书，鉴于疫情期间不便出门，延长核保有效期将有助于客户顺利投保。
新华保险则通过认可自有体检报告等方式，尽量减少客户在此期间去医院体检的需求。不过，高端医疗这种情况要具体情况具体分析，根据客户具体情况来确定；中意人寿也暂停要求客户体检，改为请客户提供“近半年内（特殊个案可考虑一年内）完整体检报告，或有完整住院病历、病理和半年内复查资料”，投保时拍照在线上传资料即可。同时，该公司还推出核保环节绿色通道，并承诺快件、简单件核保首次响应时间控制在0.5天内。
中国太保方面表示，鉴于目前疫情防控的局势，对于一定风险保额以下的客户，可接受客户自行提供的一年内个人体检报告，能够按照要求提供的客户将无需再进行体检。此外，已与各大专业体检中心建立密切合作关系，引导客户尽量前往专业体检中心进行体检，同时加强相关环境和设备的消毒、防疫工作，落实体检全流程新冠肺炎的防范。
此外，除了便捷核保流程，北京商报记者调查发现，为应对这一特殊时期，一些保险公司也推出客户线上服务指南。相比往常，线上服务范围更广、相关业务办理期限也已拉长。
例如在疫情防控期间，平安人寿鼓励客户通过使用线上化手段，办理相关投保业务。通过使用平安金管家App，用户可使用“空中签名”、拍照上传和一键缴费实现三步简单投保；电子签收和AI视频回访保证保单快速承保；同时，AskBob小桂圆7×24小时全程在线，通过语音、文字互动办理生存金、红利领取，保单续期、保单信息变更等业务。
哪些客户买保险需体检
那么，都有哪些消费者在投保时可能需要体检呢？某寿险公司部门负责人表示，通常如果被保险人在保险产品的免体检额度之内是不需要体检的。而一些年龄较大的客户在买重大疾病险时公司会要求体验，例如有公司要求对于45岁以上购买重大疾病险，且保额超过20万元的需要体检。同时，是否体检也和保额以及风险保额有关，例如超保额的现象，假如一位20多岁的年轻人突然要买超100万元的重大疾病险，那保险公司也会要求其去体检。
“此外，当客户在如实告知的过程当中，所提供的数据超出正常值，例如体重超标、体重过瘦、有较严重的既往病史等。那么保险公司的核保部门就有可能下体检函要求投保人或被保险人补充健康材料。”该负责人补充道。
李玉介绍称，从产品类型上看，客户需要体检的主要是重疾险和医疗险产品。当然一些寿险以及年金险也会有，但是被要求体检的情况较少。此外，对于涉及较大金额的理财性险种可能会涉及到对客户的生存调查。
而在疫情期间，客户会因为延期核保、暂缓投保等问题而面临保障空窗期吗？一位寿险公司资深代理人表示，通常大部分身体健康的年轻人购买普通保险、且为正常的保额，那么在投保过程中会比较顺利，而一些年龄较大、有既往病史的投保人，若出现延期核保，那么该客户的确是在延期期间不能购买保险，由此将出现保障真空期。
同时李玉也表示，疫情期间，如果延期核保暂缓投保，客观来讲对于消费者确实会存在一个保障不确定的时期，有可能因为疫情干扰耽误体检或者客户没有妥善进行时间规划，从而导致投保期超期。但是该疫情实为不可抗力，很多保险公司其实也已经在应客户和市场需求积极加快业务流程，总体来看，目前因疫情因素对投保周期造成的影响还是比较小的。#p#分页标题#e#
北京商报记者 孟凡霞 李皓洁
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