由疫情对中国对外工程承包行业带来的冲击，看商业保险受到的影响及机会
作者：陆晓龙 马 冉
自新冠疫情爆发并全球蔓延，尤其是世卫组织将其列为国际关注的突发公共卫生事件以来，疫情对我国对外工程承包行业带来的影响已经显现，承包商在海外项目合同履约、执行、融资、雇员返岗和人员健康管理等方面都会面临诸多的挑战。与此同时，商业保险作为海外工程项目的重要组成，也将面对海外项目投保延迟、承保责任调整、后续可保项目减少和现场查勘困难等不利局面。但疫情过后，企业的风险意识增强、保障需求提升也将给商业保险公司服务对外工程承包行业带来新的机会。
一、浅析此次疫情对中国对外工程承包行业的影响
从项目履约和法律风险角度来看，疫情在短期内会对物流、原材料价格、供应保障、人工成本等各方面产生较大影响，甚至导致项目延迟或者无法继续建设。海外项目所在国出于对疫情的担忧，还可能会颁布临时性的法律、法令、条例或采取相关的行政措施，尤其是对于本身法律体系不完备的欠发达国家和地区，中国对外工程承包企业可能面临疫情导致的法规变化风险。
合同执行方面，境内供应商复工延后或陷入经营困难可能导致其无法按时供货，必将会影响中国对外工程承包企业海外项目的建设进度。同时项目所在国海关可能对中国出口的设备、材料采取更加严格的卫生检疫措施，从而影响入关时间和费用，导致项目需要临时寻找替代供应商并推高项目建设成本，不排除项目业主可能因此终止商务合同。
近期，不少国内商业银行已经通过降低贷款利率、债务延期和免除相关费用等方式救助国内困难企业，国内贷款利润空间受到挤压，银行可能会将盈利压力传导至海外贷款项目，最终提升海外项目的融资成本。同时中国对外工程承包企业面临着沉没成本压力、库存积压、资金紧张等困难，融资银行和金融机构也会重新评估海外投融资项目的相关还款和收益风险，可能致使一批已经在册的海外投融资项目被紧急叫停或撤销，部分中国对外工程承包企业也会由于融资困难被迫放弃已签或待签的海外项目。
复工返岗和人员健康管理也对中国对外工程承包行业产生了较大影响。截至2月17日，全球已有133个国家对中国籍人员采取了入境限制措施，这将影响承包商商务人员赴海外开展现场考察或谈判磋商，阻碍新签和在跟进项目的正常推动。此外项目施工人员办理入境或工作许可难度可能增大，影响施工进度。项目管理层人员也可能受到防疫隔离，短期内无法回到现场指导项目建设导致工程延期。境内各企事业单位的分批复工安排，一定程度上也延缓了海外工程立项、审批、推动、督导等工作的正常开展。
目前尚未掌握中国企业海外雇员感染新冠疫情或死亡的相关数据，但疫情存在向境外输出蔓延的可能，中国对外工程承包企业普遍对相关施工场所实施了封闭式管理，对工作效率会产生一定影响。同时在封闭管理下，企业海外员工的防疫培训、心理疏导、健康咨询、食品卫生和安全防卫等方面都面临着严峻的挑战。
二、商业保险公司可能遭受的影响
疫情很可能会造成对外工程承包项目暂缓启动，从而导致投保延迟，商业保险公司需要重新评估目标项目状态，调整业务发展计划，从展业、人力和资金角度进行重新规划和配置。一般海外工程项目从合同签订到完成投保通常需要跟踪6-12个月，在疫情影响下，今年上半年中国对外工程承包行业的新签项目可能会减少，从中长期来看则会导致未来潜在投保需求的下降，商业保险公司需要调整业务策略并着眼于新的市场和业务机会。
考虑到只有营业中断或延迟完工保险可能涉及疫情导致的对外工程承包行业的经济损失责任，相关风险管理水平较高的对外工程承包企业可能近期会开始审视保单条款，并与商业保险公司确认相关责任范围，或通过批改调整保险责任的方式来应对疫情影响，如在营业中断或延迟完工保险项下增加传染病风险条款，并在雇主责任或意外伤害险项下扩展新冠疫情保险责任。
国际工程领域常见的商业保险产品有工程一切险、第三者责任险、货物运输险、施工机具险、职业责任险、雇主责任险和意外伤害险等。如果投保人在工程险项下还单独购买延迟完工保险并附加了传染病风险条款，且投保的海外工程项目因疫情出现延迟完工并最终导致利润损失，商业保险公司将会接到该类客户相关索赔。此外，相关旅行限制会导致已出险的海外项目无法正常开展现场查勘，商业保险公司可能面临海外承保项目损失扩大和索赔金额提升等风险。
三、商业保险公司要在疫情过后把握相关的机会
此次疫情对各行各业都将产生深远的影响，中国对外工程承包企业面临的损失已不可避免，但疫情过后行业必将迎来复苏，商业保险公司也将以更丰富的保险产品、更全面的保障责任和更优质的境外服务，为中国对外工程承包行业提供更加充分的风险管理和保险保障，从而为“一带一路”建设发挥更大的作用。
目前中国对外工程承包企业在工程期投保延迟完工保险，在运营期投保营业中断保险的比重并不高，扩展传染病相关风险责任的更是少之又少，疫情过后这些保障需求的增多将给商业保险公司带来更多的业务机会。此外，随着企业风险意识的提升，将更多的通过投保政治暴力保险、绑架勒索赎金保险，扩展战争、恐怖、等责任，扩充全球紧急救援和医疗转运等服务来应对贸易不确定性、政府更迭、区域恐怖主义、局部战争冲突等风险。
此次疫情也极大推动了在线工作及生活方式的变革，中国对外工程承包行业也不能例外。商业保险公司需要通过系统升级、赋能转型，为中资海外工程项目提供在线沟通咨询，智能投保批改，移动查勘理赔等一系列境外线上化保险服务，让中国对外工程承包企业可以随时随地感受到保险公司的贴身服务。
员工是中国对外工程承包企业最宝贵的资产，商业保险公司在境外疾病防范、个人安全防护，紧急医疗处理和商业转运等方面有望发挥更大的作用。太平财产保险有限公司日前针对中国对外工程承包企业推出的“保险+医疗”，“保险+服务”的模必将将得到更多客户的认可。
作者介绍：
陆晓龙，太平财产保险有限公司总经理室业务总监；
马 冉，太平财产保险有限公司国际业务部海外业务室经理
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