先信贷再信用 普惠金融服务站显效
“以前没贷过款，也不知道怎么贷款。”河南省兰考县堌阳镇范场村村民朱卫芳不好意思地笑着摸摸头。
堌阳镇有着“中国民族乐器之乡”的美誉，朱卫芳就在这里进行为古琴激光刻字的工作。近年来，通过普惠金融贷款的帮助，她完成了从人工刻字到机器刻字的转变。事实上，在我国很多偏远农村、贫困地区，像她一样的人还有很多，既想发展自己的业务，又不知该如何筹措资金。
中国证券报记者近日在河南省兰考县调研时发现，普惠金融服务站在扶贫帮困上起到了非常显著的作用，破解了金融机构线下金融服务不足的难题，帮助村民脱贫摘帽迈向幸福之路。与此同时，通过普惠金融服务站协管员的定期走访，也筑牢了防控区域金融风险的“防火墙”，脱贫成果得到有效巩固。
农户获贷率显著提高
兰考县仪封乡毛古村村民姚中义现在年收入已经可以达到7-15万元。
姚中义以前在家养了十几只羊，收入仅够家里4口人的基本生活。此前，他也想通过扩大生产规模多挣点钱，但是本钱不够一直也没有实现。
“2017年春节，听村里协管员说在村里党群服务中心有普惠金融的宣传，就想过去看看，了解到普惠授信贷款有无抵押无担保，利率低下款快的优点，立即产生了想贷款扩大养羊规模的想法，后来顺利拿到10万元产业发展信用贷。”姚中义说，通过这笔贷款，他很快扩张了自己养羊场的规模，现在有650只羊，年收入7-15万元。
朱卫芳则是通过普惠金融服务站了解到了普惠金融贷款。“我在普惠金融服务站提交了申请，大概过了两三天，兰考农商行就主动来了解家里的情况，之后给了我七万元的信贷额度，五天左右就放了款。生活水平相比以前有了很大提高。”
兰考普惠金融试验区建设以来，兰考县金融指标增速明显优于全省、全国平均水平，各项存、贷款余额持续快速增长，2018年末全县金融机构余额存贷比达76.2%，比试验区建设前提高了17.4个百分点；农户获贷率达40.17%，是试验区批复时的6.6倍，提高了34.09个百分点。
主办行协管员协同发力
在兰考普惠金融改革试验区的建设中发现，长期以来，在偏远地区和留守农村中，多数是中老年人，他们主要通过惠农支付点和银行基层网点进行账户余额查询、领取补贴等业务。但这些基层银行网点建设成本高、覆盖率低，村级惠农支付点局限于小额取现、转账等支付业务，功能较为单一。
对于这些问题，兰考试验区创新将普惠金融与基层党建结合，将普惠金融服务站建在村级党群服务中心，内嵌于县乡村三级便民服务体系，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务。
中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，每个服务站明确一家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员具体运营，提供“4+X”服务：一是基础金融服务；二是信用信息采集更新，协助开展农户社会信用信息采集、核实、更新等工作；三是贷款推荐和贷后协助管理；四是金融消费权益保护。“X”是各银行、保险机构提供的特色金融服务。
就主办银行来看，徐诺金表示，“哪家银行负责这一服务站，它就要负责金融服务的提供和管理。该服务站不能变成主办银行的独家，其他银行的金融服务也要提供。主办银行在管理服务站时要指定协管员，定时巡查看是否有变相的非法集资或高利贷等，了解一段时间内居民的金融服务需求。”
在协管员选拔上，代庄村村支书代玉建表示，“协管员必须要求是本村人，对当地人很熟悉，看需要贷款的村民是否有真实的项目和有没有不良嗜好等。与此同时，协管员的工资和存贷款业务量有挂钩，业务好会有奖励，差的会有调整。”
截至2019年8月末，兰考县已在党群服务中心建成“4+X”功能的村级服务站454个，基本实现“村村全覆盖”。累计办理现金业务近123.6万笔、4.88亿元，推荐贷款2.6万笔，协助银行入户调查5.9万笔。
先信贷再信用创新普惠授信模式
针对大多数农民以往从未与银行打过交道的现实，兰考县变革传统小额信贷模式，“先信贷、再信用”。
兰考县委副书记、县长李明俊介绍，只要农民有生产需求且符合“两无一有”(无违法犯罪记录和不良嗜好、无不良信用记录、有产业发展意愿)即可获得“额度3-8万元”“年利率不高于6.75%”“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”的普惠授信贷款。
普惠授信有效解决了农民创业小额资金难题。一些农民朋友说：“现在贷款扶持创业这样方便，以后不用出去打工了，在家好好干一样能挣钱，还能照顾家，这在以前是根本不敢想的。”
普惠授信工作也得到了金融机构的高度认同，兰考农商行有关负责人表示，“我们过去贷款的集中度太高，风险大，普惠授信给我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路，与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合”。
此外，李明俊强调，对失信人有很多严厉的措施。比如，政府将向违约借款人全额追回先前支付的保证保险费及担保费；在乡(镇)政府、村内醒目位置张榜公布其违约情况；将其拉入信贷黑名单，评定为老赖户，5年内银行不再向其提供授信；5年内不再享受县、乡(镇)各类补贴等等。
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