个贷问题暴露！福州农商行遭监管罚款968万 去年净利下降不良双升
《投资时报》研究员 田文会
因为短时间内接连领到银保监部门和人行大额罚单，福建福州农村商业银行股份有限公司（下称福州农商行）近期颇受业内关注。
据银保监会和央行网站信息，福州农商行近期接连遭到银保监部门和人民银行罚款，合计罚款968万元。罚款原因包括个人贷款贷前调查不尽职及贷后管理不到位、未按规定履行客户身份识别义务等。
《投资时报》研究员注意到，该行2020年末个人贷款不良余额为约3.12亿元，占2020年度个人贷款总额的比例为7.09%。
业绩方面，该行去年年报显示，当年净利润同比降2.75%，同时不良双升。其中，2020年末不良贷款率为2.24%，同比上升0.07个百分点；不良贷款为6.5亿元，同比增13.68%。此外，当年末，该行核心一级资本充足率为10.43%，同比下降0.19个百分点。
《投资时报》就上述银保监处罚、净利润下降、不良上升等问题向福州农商行发送了沟通函，截至发稿，尚未收到回复。
领968万元罚单
福州农商行近期接连领到银保监部门和人行的大额罚单，合计罚款968万元。
今年8月13日，中国人民银行福州中心支行（下称人行福州中支）公布行政处罚信息公示表。根据该公示表，8月5日，人行福州中支对福州农商行作出“给予警告，并处658万元罚款”的行政处罚。
该行违法违规行为类型包括14项：未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易和可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；未经同意查询个人信息；网点发生误收假币行为；清分中心未按规定收缴假币；将预算收入转入“待结算财政款项”以外其他账户；占压财政资金；小微商户交易限额管理不到位；对涉诈银行结算账户交易监测及管控不到位；个人银行结算账户开户未备案及超期备案；违规开立子账户；存在虚假或引人误解的营销宣传。
同时，人行福州中支在当日还对福州农商行包括时任行长在内的7位时任高管、1位时任支行行长、1位时任支行员工作出了行政处罚。处罚内容为罚款，或给予警告并处罚款。
而就在8月6日，银保监会网站刚刚公布银保监会福建监管局于7月30日对福州农商行7家分支机构作出行政处罚决定，共计罚款310万元。主要违法违规事实（案由）包括：个人贷款（或个人经营性贷款，或个人消费贷款）贷前调查不尽职、贷后管理不到位；违规向公职人员发放个人经营性贷款。
福州农商行在2020年年报中介绍其内部控制体系及运作情况时称，加大排查力度，紧盯重点领域风险。其中之一是按月开展贷后回访检查。每月对新增的授信客户进行电话回访，了解贷款资金的实际使用人和用途，排查是否存在借冒名贷款、贷款资金归集使用、贷款资金流向限制性领域等疑点问题，及时发现和消除信贷案件风险。
同时，该行在该年报中介绍其内部审计时称，严把案防内控，堵住风险管理缺口。其一是全覆盖开展盲点盲区排查，利用监控回放方式，对全辖区66个网点柜面业务、自助机具管理、安全保卫等方面内容进行全面排查，如自助机具加钞流程、假币收缴规范、三证一陪制度落实、柜员临时离柜、印章管理。
福州农商行在2020年年报中还表示，通过对审计发现的重要问题、风险隐患进行归纳分析，对经营管理提出初步建议和措施，实现审计价值和服务职能。2020年共向职能部门发出10份管理建议书，向各部门、支行发出5份风险提示，2期审计查处案例。
去年净利润下降
近期领到巨额罚单的福州农商行去年业绩表现也不理想。据该行2020年年报，当年净利润为2.88亿元，同比降2.75%。
该行还表示，当年该行各项收入总额为22.43亿元，同比增加1.41亿元；
各项支出总额为19.15亿元，同比增加2.15亿元。据此计算，该行当年各项收入总额同比增6.69%，各项支出总额同比增12.65%。支出总额增速快于收入总额增速。这应也是该行净利润下降的原因。
该行当年利润表项目中，贷款利息收入为17.35亿元，同比增加1.66亿元，同比增10.59%；存款及债券利息支出10.98亿元，同比增加2.03亿元，同比增22.74%；投资收益为3.16亿元，同比减少0.28亿元，同比降8.07%；业务及管理费支出为3.67亿元，同比增加0.03亿元，同比增0.78%。
净利润下降的同时，福州农商行息差也出现下滑。2020年，该行净利息收益率为2.48%，同比下降0.62个百分点。
资产质量方面，福州农商行2020年不良双升。
2020年末，福州农商行不良贷款率为2.24%，同比上升0.07个百分点。不良贷款为6.5亿元，同比增13.68%。不良贷款拨备覆盖率为154.8%，同比降4.24个百分点。贷款减值准备为10.06亿元，同比增10.65%。
不良贷款中，该行当年个人贷款不良贷款余额为3.12亿元，占2020年度个人贷款总额的比例为7.09%。
同时，该行当年不良处置力度加大。全年累计清收处置表内不良贷款5.87亿元，收回表外不良贷款2.41亿元。
资本充足方面，2020年末，福州农商行资本充足率为14.39%，同比上升1.04个百分点。不过，核心一级资本充足率为10.43%，同比下降0.19个百分点。
福州农商行部分财务数据
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数据来源：银行年报
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