51信用卡的金融风险课
陶凤
10月21日晚，杭州警方公告称，51信用卡被突击调查原因在于其委托的外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事。
10月22日，51信用卡创始人孙海涛在个人微博上就公司被查发声并致歉。孙海涛表示，调查风波主要是因为公司管理不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害，在后续经营活动中，进一步落实各项风控措施。
顶着明星上市公司光环，转型积极业绩耀眼。成立七年，被查前的51信用卡看上去风光无限，问题也藏在风光中。细看51信用卡的业务构成不难发现，信贷撮合及服务虽然收入有所下降但放贷业务量有增无减，该业务仍是其主要的盈利业务，占比近六成。这就不难解释在各大投诉平台上，公司旗下产品涉嫌高利贷、暴力催收、高额服务费的投诉量为何居高不下。
以互联网科技之名，行民间借贷之实。这是眼下很多互金公司生存现状的真实写照，即便是明星上市公司，在天使和魔鬼之间的切换不过一夜间。背离了金融服务实体经济的初衷，每一个玩家都在上演在线搏杀，被查的51信用卡又一次抛出了金融科技公司转型突围的难题。
P2P一堂堂生动的“风险课”没白上，老百姓发笔意外之财的侥幸心理确实在收，但一时资金周转不灵的“刚需”还在，借新债还旧债老赖们也潜伏其中，没有偿还能力的贷款人更不占少数，层层加杠杆，现金贷业务违约概率极大。
高收益理财时代表面告一个段落，高息借贷的灰色市场依然在肆意蔓延。借款App大多数都是让借款人笼统授权，包括同意提取通讯录、同意把个人信息用于其他第三方商业合作等。普通百姓自然防不胜防，稀里糊涂授权便留下了巨大的信息安全隐患。
被查的51信用卡不是第一家，但也绝不会是最后一家。“放高炮”、“714”都是前车之鉴。高息借贷常伴随恶意催收，不仅给借款人带来精神压力甚至造成生命危险，也严重扰乱了金融市场和社会稳定。
这是金融强监管不能有丝毫松懈的原因。过去几年，互金公司在全行业的整治中间接实现自我救赎。国家层面互金公司转型方案呼之欲出，随着政策的逐步落地与明朗，加速了中小型平台以及业务合规存在漏洞的平台陆续退出，鱼龙混杂的线上个人信贷市场进一步整合。
就在51信用卡被查的同一天，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发文严惩非法放贷。今年上半年，国家互联网信息办公室发布了数据安全管理办法，对网络运营者在用户数据收集、数据处理使用、数据安全监督管理等方面提出了40条细化的准则要求。目前互联网金融平台的征信工作已经开始，未来将逐步实现互联网金融征信信息共享，也会纳入央行征信中心，与银行信用体系链接。
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