富滇银行三季度末不良率仍超3% 新行长面临盈利和风控两大难题
今年前三季度富滇银行实现净利润1.95亿元，同比下降70.85%；截至9月末，该行不良率仍高达3.58%
空缺约4个月后，富滇银行终于迎来新任行长。
11月底，云南省人民政府发布通知，正式任命代军出任富滇银行行长一职。
据悉，富滇银行原行长杨敏今年7月因工作调动，辞去该行行长和董事职务，之后行长一职暂时空缺。8月，该行宣布代军拟任富滇银行行长、党委副书记，时至今日，审批流程终于画上句号。
在被任命为富滇银行行长前，代军为该行的副行长兼金融同业部总裁。此前代军历任中国人民银行昆明中心支行办公室副主任兼法律事务办公室主任，中信银行昆明分行行政管理部总经理、办公室主任公司银行部总经理，省政府金融工作办公室金融一处处长，富滇银行股份有限公司董事会秘书、董事会办公室主任等职。
富滇银行在宣传中常常使用“百年富滇”来形容自己历史悠久。根据该行官网介绍，富滇银行品牌创立于1912年，是拥有百年历史的老字号银行品牌。
历史上的富滇银行名扬海内外，发行滇币调控云南金融，是全球第六大华资银行，创造了一段辉煌的金融史。但其历史并未延续下来，现在的富滇银行2007年12月30日才恢复成立，至今不到12年。不过该行是云南省首家省级地方性股份制商业银行，目前160家营业机构遍布云南省15个州市和重庆市，还发起设立4家村镇银行，与老挝外贸大众银行合资设立老中银行，是全国唯一在境外设立子行的城商行。
不过，摆在代军面前的担子并不轻：“孔彩梅事件”对银行声誉的负面影响还未散去，资产质量恶化态势尚未止步，资本补充的压力正压在头顶，利润还在持续“坐滑梯”。
盈利大幅下滑难题待解
自去年起，董事长更替、原副行长被抓、行长更替等给富滇银行带来一连串人事变动。目前该行的董事长、行长终于尘埃落定，其后副行长的补位以及中层调整预计还将延续一段时间。
当前，经营改善是富滇银行高管们面临的首要问题。
2019年三季度信息披露报告显示，今年前三季度合并口径下实现营业收入37.32亿元，同比下降1.3%；实现净利润1.95亿元，同比下降70.85%。也就是说营收和净利同步下降，要依靠第四季度实现净利润全年逆袭的可能性不大，2019年全年将大概率继续大幅下降。同时，该行资产减值损失20.26亿元，同比扩大49.19%。
将时间维度放大来看，自2015年以来，富滇银行仅2017年净利润同比实现小幅增长，其余年份均下降，其中2018年更是“悬崖式下跌”，同比下降近九成。
从收入构成来看，该行利息净收入同比微增，增长来自于利息支出的减少，其利息收入同比是下降的；手续费及佣金净收入也下降了近六成。也就是说，银行最主要的“两条腿”利息收入和中间业务收入能力实质上都处于滑坡状态，未来该行的盈利状况堪忧。
另外值得注意的是，富滇银行公允价值变动收益也在大幅度下滑，截至2019年9月末，该行实现公允价值变动收益0.56亿元，较去年同期减少了1.39亿元，同比下降71.47%。公允价值科目下债券占了很大部分，富滇银行是否是因为债券“踩雷”造成该科目大幅下滑，在三季报中尚未能得到证明，到2019年年报披露时或可知晓答案。
《投资时报》研究员还注意到，富滇银行资本消耗严重，核心一级资本充足率自2015年以来一路滑坡，由当年末的13.49%下滑至2018年末的9.67%，2019年9月末则进一步下滑至8.91%。同时，受2017年发行50亿元二级资本债的影响，同年资本充足率有所上升，由2016年末的11.99%升至13.88%，之后则又开始下滑，2019年9月末降至12.79%。
资本压力下，富滇银行在2018年年报中表示，该行已建立组织领导机制，成立增资扩股与上市领导小组及其办公室。在年报的董事长致辞中，富滇银行明确了“增资+上市”两步走的资本补充思路。
今年7月5日，证监会官网披露的该行定向发行说明书显示，富滇银行计划定向发行不超过13亿股股份，募集资金总额不超过42.64亿元，这一方案于7月15日获证监会核准。10月底，该行在新闻发布会上透露，目前增资计划已完成。本轮增资扩股在产权交易机构公开募集12.785亿股，通过将富滇银行国有独享资本公积转增2.215亿股，共募集15亿股。完成后，该行的总股本由47.5亿股增加到62.5亿股，增幅达到31.58%。据悉，本轮增资扩股已履行完各项内部决策程序，并向监管部门进行了股东资格备案，注册资本变更还需经有关部门核准。
不良高企风控需加强
除了盈利难题，富滇银行资产质量状况亦不容乐观。
数据显示，截至2019年9月末，富滇银行不良率由年初的4.25%降至3.58%，尽管下降了0.67个百分点，但仍处于高位；拨备覆盖率为131.22%，比年初上升26.34个百分点，但在业内仍属于偏低水平。
评级机构联合资信在2019年度跟踪评级报告中表示，2018年以前，富滇银行五级分类偏离度较高，2018年受监管加强五级分类管理的影响，该行将逾期90天以上贷款全部划入不良贷款，导致年末不良贷款规模和占比均大幅增加。因此“富滇银行大规模计提资产减值损失对盈利实现产生较大负面影响，且贷款拨备已不足，仍面临较大的计提压力，信贷资产质量变化对未来拨备水平和盈利的影响需持续关注”。
此外，富滇银行频频领到罚单，自9月底以来已收到5张罚单，其中仅保山分行就收到2张罚单。
具体来看，9月30日，中国人民银行昆明中心支行网站公布的行政处罚信息公示表显示，富滇银行西双版纳分行存在开立备案类单位银行结算账户未向人民银行备案的违法违规行为。中国人民银行西双版纳州中心支行对其给予警告，并处以1.5万元罚款。
10月25日，国家外汇管理局云南省分局公布的外汇行政处罚信息显示，富滇银行保山分行存在违反规定办理资本项目资金收付的行为。国家外汇管理局保山市中心支局对其责令改正违规行为，没收违法所得30万元，并处11万元的罚款。#p#分页标题#e#
11月6日，中国人民银行昆明中心支行公布的行政处罚信息公示显示，富滇银行临沧分行存在未按规定设置“待结算财政款项”科目核算经收的税款的违法违规行为。中国人民银行临沧市中心支行对其给予警告，并处1000元罚款。
11月14日，中国人民银行昆明中心支行公布的行政处罚信息公示显示，富滇银行保山分行存在未认真核实并妥善处理金融消费者投诉事件1起，所提供的金融服务未能保障金融消费者熊某的财产安全。中国人民银行保山市中心支行对其给予警告、处以1万元罚款。
12月3日，中国人民银行网站公布的行政处罚决定书显示，富滇银行昭通分行存在客户身份识别不到位、未按规定报送可疑交易报告的情况。中国人民银行昭通市中心支行对富滇银行股份有限公司昭通分行处以人民币罚款20万元，并对直接负责人邓洪处以人民币罚款1万元。
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