103张罚单压顶 支付机构艰难求生
监管机构对支付行业的严监管态势从未松懈。12月9日，北京商报记者不完全统计发现，今年以来第三方支付行业已收到103张监管罚单，罚没金额合计1.32亿元。其中不乏千万级罚单，环迅支付更是以5939.4万元的罚没金额创下支付历史上最大罚单纪录。在频收罚单的同时，中小支付机构还面临着激烈的市场竞争，未来如何合规发展、寻求新的业务增长点成为亟待解决的难题。
罚没1.32亿元
临近年末，央行并未放松对第三方支付机构的监管力度。12月6日，央行长沙中心支行对九派天下支付有限公司（以下简称“九派支付”）、深圳瑞银信信息技术有限公司（以下简称“瑞银信”）长沙分公司开出罚单，两家公司合计罚没203.45万元。
具体来看，九派支付收到百万级罚单。该公司存在可疑交易监测不到位，直接或间接为非法交易、虚假交易提供支付服务；备付金账户出金业务不规范；超范围经营支付业务等9项违规行为，央行长沙中心支行给予其警告、责令改正的处分，并罚没195.95万元。瑞银信长沙分公司因未按规定落实收单外包业务管理、未按规定落实特约商户资质审核等问题被罚款7.5万元，并责令改正。
对于被罚情况及后续整改措施，瑞银信相关负责人对北京商报记者表示以公告为准，后续将按照央行要求进行改进。随后，记者根据天眼查公开信息中记载的电话多次尝试联系九派支付，但截至发稿该电话未接通。
上述案例只是今年支付行业被罚的一个缩影。据北京商报记者不完全统计，开年至12月9日，央行系统已对第三方支付机构开出103张罚单，罚没金额合计超过1.32亿元，涉及55家支付机构，较为熟知的财付通、平安付、易宝支付、环迅支付等均榜上有名。相比之下，有数据统计，2018年全年支付机构收到逾130张罚单，累计罚没超过2亿元。
与此同时，大额罚单密集出现也引起市场关注。央行今年开出两张千万元级以上罚单，100万-1000万元罚单数达到11张。其中，7月环迅支付因违反支付业务规定，被央行上海分行罚没5939.4万元，成为第三方支付机构史上的最大罚单。另外，易智付科技（北京）有限公司也收到千万级罚单，因未按规定开展网络支付业务、未按规定审核留存商户资料等问题，该公司被罚没1599.51万元。易宝支付、汇潮支付、随行付、易联支付等也收到百万级罚单。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，支付机构频遭处罚反映出当前一些支付机构合规意识较弱，没有探索出长效健康发展模式，且存在规避监管的侥幸心理。未来支付行业仍将继续保持现在的高压态势，对合规性不足的、累犯的支付机构加大处罚。
收入模式单一
央行重拳出击下，支付机构面临的压力不小。以收到“天价”罚单的环迅支付为例，该公司2017年、2018年一季度的营业收入分别为1.66亿元、2961.3万元；而净利润仍为亏损状态，分别为-185.74万元、-738万元。可以看到，一张近6000万元的罚单，已是其2018年一季度营业收入的两倍。
与此同时，隐藏在支付机构背后的收入模式集中且单一的问题也浮出水面。例如，已经登陆资本市场的汇付天下，在其营业收入中，综合商户收单收入仍为主要收入来源，今年上半年实现综合商户收单收入15.14亿元，在营业收入中的占比达到80.99%。拉卡拉半年报显示，该公司上半年实现营业收入24.96亿元，其中支付业务收入为22.94亿元，占营业收入的比例为92%。可以看出，多家支付机构的收入大部分依赖于支付服务。
分析人士指出，对于支付机构而言，目前收单业务的利润已经出现被摊薄的情况。随着“断直连”以及备付金100%缴存的完成，支付机构的利润空间进一步被收窄，未来寻找新业务增长点至关重要。
“目前中小支付机构生存环境比较严峻，”苏筱芮直言，一方面伴随着此前“断直连”、备付金缴存等大棒挥下，中小支付机构的经营成本不断上升；另一方面，在头部支付阵营的挤压下，中小支付机构不断被边缘化。此外，一些游走在灰色地带的业务也被监管从支付端切入并进行大力整治，例如虚拟币、714高炮等，而涉足于此的多为中小支付机构。
发力B端合规发展
一边是严监管态势不减，一边是利润空间收窄，未来如何合规发展成为支付机构亟待解决的难题。而从目前支付行业格局来看，C端市场已经趋于饱和，支付宝和微信支付占据着大部分体量，寡头竞争格局基本形成。持续深入B端市场和跨境支付则成为中小支付机构转型的发力方向。
根据《中国支付清算发展报告（2019）》显示，在移动支付市场份额方面，支付宝和微信支付两大巨头去年全年占据92.44%的市场份额。
易观金融行业资深分析师王蓬博对北京商报记者表示，目前来看，支付机构应根据自己不同的基因来寻求出路。出路之一是做好传统的线下收单机构，服务好产业链下游商户，同时可以为产业链条上的企业提供全场景供应链金融服务。另外一个方向是拓展现有行业的产业链，做线上解决方案的支付机构。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，在C端支付市场接近饱和时，众多支付机构转型B端支付和跨境支付。不过，B端市场同样面临诸多困难，跨境支付的多国合规、用户习惯等问题也难以快速突破。而除了B端外，三农市场、金融科技等方向也可供支付机构选择。未来支付机构在新业务的创新中应权衡好创新和合规的关系。
此外，跨境支付也是支付机构转型可供选择之一。央行支付结算司司长温信祥近日表示，拓宽“走出去”领域，以服务“一带一路”国家战略为突破口，推进国内支付产品技术标准向境外推广，推动支付机构向跨境清算转移。
北京商报记者 孟凡霞 吴限
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