赣州银行信托贷款“埋雷” 逾期4年追债担保方
本报记者 杨井鑫 北京报道
2021年1月上旬，江西省高级人民法院公布了一则民事判决书，涉及到赣州银行与江西恒荣建筑工程有限公司、江西省第六建筑工程有限公司、江西天茂房地产开发有限公司等企业的信托贷款纠纷。
据《中国经营报》记者了解，赣州银行委托信托公司的发放贷款期限原定两年，并由8家公司对该笔贷款进行担保。然而，由于企业在贷款到期后无力偿还协商延期一年，却仍然一直逾期。如今该笔贷款投放时间已经超过7年，而逾期时间也达到了4年。赣州银行向法院起诉追债，并要求担保方履行担保代偿责任，但是目前其中两家担保企业早已注销。
“由于受到贷款行业限制或者期限限制，一些中小银行此前比较愿意通过信托进行放贷。然而，这部分贷款风险是高于直接授信的。”一家中小银行人士称，信托贷款过于注重抵押物，可能会在资金用途、还款来源等方面缺乏管控。
信托贷款7年
2013年5月，赣州银行与江西当地一家信托公司签订了一份资金信托合同，约定赣州银行自愿将自有资金委托给信托，以获取信托收益。信托资金余额不超过30亿元，银行根据项目情况逐笔交付信托资金。
2014年7月，信托公司受赣州银行委托向江西恒荣建筑工程有限公司发放2000万元贷款，并通过合同约定借款资金用于采购建材，借款期限为24个月，贷款固定的利率为9.21%。同日，江西天茂房地产开发有限公司提供了31套房产为该笔贷款提供最高额抵押担保，而江西省第六建筑工程有限公司、南昌市致远投资有限公司、江西金保实业发展有限公司、江西圣荣实业发展有限公司等6家企业和3个自然人为该笔贷款提供连带责任担保。
2016年7月25日，江西恒荣建筑工程有限公司与信托公司在贷款到期后再次签订合同，一致同意将2000万元贷款中1900万元本金余额展期1年。同时，信托与该笔贷款的抵押方和担保方均签订了保证合同的补充协议，约定此前的抵押和担保同样延期1年。
直至2019年1月25日，江西恒荣建筑工程有限公司的该笔贷款仍有1800万元本金及利息未偿，信托公司按照约定将债权转让给了赣州银行。
2020年2月28日，赣州银行向江西省南昌市中级人民法院申请对江西恒荣建筑工程有限公司等6家企业申请财产保全，金额为2300万元。法院根据银行请求冻结了江西省第六建筑工程有限公司等4家企业的银行账户和财产。而江西金保实业发展有限公司和江西圣荣实业发展有限公司当时已经被注销。
由于多个银行账户资金被冻结，江西省第六建筑工程有限公司对该笔贷款承担的担保责任提出了异议，认为在贷款有抵押物的情况下应该优先对抵押变现。同时，该笔贷款有8个保证担保方，不应该由该公司完全承担担保责任。
此外，江西天茂房地产开发有限公司为该笔贷款还有31处房产抵押，此前估值为3234.9万元能够覆盖债务本息。据了解，该31处房产，赣州银行享有优先受偿权，但是这些资产也被多家法院进行了查封。
信托贷款“埋雷”
“信托贷款是银行通过信托通道投放的贷款，属于表外业务。在投放前，银行和信托公司均会对授信进行审核。但是，这类贷款通常比较侧重于抵押物，也缺少银行全流程的风控措施。”前述中小银行人士称。
他认为，由于银行资金是直接委托给信托公司，再由信托公司实现资金投放，所以对于资金的流向和用途，信托公司的把控会弱于银行。“银行在直接信贷投放时，会跟踪信贷资金流向，甚至通过委托支付防止企业挪用资金，这些做法在信托很难实现。”
此外，他还表示，银行信贷流程中覆盖了贷前、贷中和贷后管理，而通过信托投放的贷款则是以抵押足值来进行风险兜底的，更加强调押品。
他向记者透露，此前不少银行做信托贷款也是绕道投放限制类行业贷款，银行能够实现更高的贷款利率，且能够很好地粉饰报表，这类表外业务的规模暴增和风险暴露也导致了此后银保监会推行的“穿透式”监管，以及对通道业务的压缩。
一家国有大行信贷部人士认为，多数银行对企业“购买材料”这类经营性质的贷款均属于短期贷款，期限则是一年，贷款期限三年很难通过审批。“信托贷款的期限相对银行短期贷款则会略长一些，但是真实资金用途很难说。另外，银行在授信时会对企业的资质、还款能力和抵押并重有一定的硬性指标，而信托贷款往往仅需要足额抵押即可，一些条件相对宽松。”
“一些在银行较难拿到贷款的企业才会选择信托贷款。而信托贷款模式最大的弊端在于违约后的资产处置问题。”该国有大行信贷部人士称，信托贷款在同时有资产抵押和保证担保的情况下，银行会优先选择让担保承担代偿责任，而处置押品是最后一道风险防线。
该人士认为，在有抵押和担保的情况下，银行形成损失的可能性不大，但相比陷入一轮又一轮的诉讼纠纷而言，银行更愿意直接回收资金。
针对赣州银行通过信托对企业的放贷和追债情况，记者联系了赣州银行方面，但是截至发稿该行并未回复。
下一篇：海归硕士用66亿假信用证“转口套利” 案发后辩称招行等并未受损请求从轻处罚
*免责声明： 凡本网注明“来源：XXX(非神州瞭望网)”的作品，均转载其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。若内容涉及投资建议，仅供参考勿作为投资依据。本网站无法鉴别所上传图片或文字的知识版权，如果侵犯，请及时通知我们，本网站将在第一时间及时删除。
-
- 兔飞猛进！河曲农商银行存款突破80亿元！
-
近日，河曲农商银行各项存款余额突破80亿元大关，达到80.31亿元，较年初增加8.57亿元，同比增加1.94亿元，提前完成2023年“首季开门红”业务竞赛目标的138.24%，，任务完成率位居全市第一，各项存款总量、增量均居全县金融机构首
神州瞭望网 2023-03-23
-
- 河曲农商银行：注入金融活水 支持春耕备耕
-
春回大地，正值农时。河曲农商银行紧跟农时农事，聚焦农业农民，充分发挥支农服务优势，不断优化金融资源配置，持续提升服务质效，全力做好春耕备耕金融服务，助力乡村振兴。截至目前，该行各项存款较年初净增5.96亿元，完成首季目标的117%；各项贷
神州瞭望网 2023-03-23
-
- 河曲农商银行深入开展“关爱老年人”3·15宣传活动
-
为了不断加强金融消费者权益保护，全力维护经济金融安全和消费者合法权益，尤其是维护老年人金融消费者权益，3月15日，河曲农商银行组织人员走进唐家会村老年公寓，开展以“关爱老年人”为主题的宣传活动。 活动中，该行工作人员积极开展防诈
神州瞭望网 2023-03-16
-
- 河曲农商银行：打好组合拳 奋战开门红
-
河曲农商银行严格按照省市联社部署安排，紧紧抓住一季度资金回流黄金期，强管理、重营销、控风险，多管齐下促进各项业务持续健康发展，提前实现首季各项工作“开门红”。截至目前，该行各项存款79.14亿元，较年初净增7.4亿元，提前完成首季开门红目标119.3
神州瞭望网 2023-02-28
-
- 兔飞猛进！河曲农商银行存款突破80亿元！
-
近日，河曲农商银行各项存款余额突破80亿元大关，达到80.31亿元，较年初增加8.57亿元，同比增加1.94亿元，提前完成2023年“首季开门红”业务竞赛目标的138.24%，，任务完成率位居全市第一，各项存款总量、增量均居全县金融机构首位。2022
神州瞭望网 2023-02-19
-
- 静乐农商银行：农商助力乡村振兴 寒冬慰问温暖人心
-
近日，静乐农商银行党委书记、董事长姜巨彦，党委委员、副行长韩俊光前往包联帮扶村任家村开展走访慰问防返贫监测户、实际了解村里金融服务需求。 党委书记、董事长姜巨彦代表农商行给防返贫监测户送去了面粉，并与防返贫监测户家庭成员悉心
神州瞭望网 2023-01-06
-
- 河曲农商银行：抓好拓客营销助力乡村振兴
-
今年以来，河曲农商银行认真贯彻落实省市联社党委“以党的二十大精神引领高质量发展”相关要求，积极探索服务“三农”新模式和支持县域经济发展新思路，将信贷转型同乡村振兴融合作为“头号工程”，依托“八进”营销策略和网格化营销机制全力推进信贷投放，激发乡村内生
神州瞭望网 2022-12-15
-
- 河曲农商银行：打出金融服务“组合拳”赋能乡村振兴“大战略”
-
今年以来，河曲农商银行立足“支农支小”战略定位，把助力全面推进乡村振兴作为一项重大任务，深入挖掘县域市场金融需求，以金融力量开渠引灌，不断满足乡村振兴战略中日益多样化的金融需求。截至目前，该行各项存款较年初净增19.09亿元，各项贷款较年初净增7.0
神州瞭望网 2022-12-15
-
- 河曲农商银行：深耕县域助三农服务乡村同振兴
-
河曲农商银行紧紧围绕省市联社部署要求，不断加大支农支小信贷投放和普惠金融支持力度，以落实乡村振兴战略为契机，以围绕现代农业为抓手，以完善金融服务为动能，以信用体系建设为导向，有效提升全县金融服务的覆盖面、满意度和获得感，多措并举谱写新时代农村金融服务
神州瞭望网 2022-12-15
-
- 河曲农商银行：金融活水为乡村振兴再添“动力”
-
河曲农商银行认真贯彻乡村振兴战略决策部署，严格落实省市联社四季度工作安排，不断加强资源配置，创新金融产品和服务方式，倾力支持“三农”发展，带动农民创收增收，激发市场主体活力，全面助力地方产业振兴。截至目前，该行各项存款较年初净增13.3
神州瞭望网 2022-11-13